Una carta non è un prestito a rate. Il pagamento minimo è una percentuale del debito, quindi si riduce ogni mese man mano che il saldo cala - e più diventa piccolo, più è fatto di interessi. Ecco perché un saldo che sembra estinguibile in due anni ne richiede quindici, e perché il totale pagato può essere il doppio del prestato.

In tre passaggi

1. 1 Inserisci il saldo e il tasso annuo: entrambi sono sull’estratto conto.
2. 2 Scegli un pagamento mensile fisso, oppure passa alla modalità minimo per vedere quanto costa il piano della banca.
3. 3 Confronta la cifra degli interessi tra i due. Quella differenza è ciò che vale pagare un po’ di più ogni mese.

Il pagamento che cambia tutto

Ogni mese gli interessi si calcolano prima sul saldo, e solo ciò che resta del tuo pagamento riduce il debito. Su 5.000 al 24%, i soli interessi sono 100 il primo mese: un pagamento di 120 toglie 20 di debito, uno di 220 ne toglie 120, sei volte tanto. Per questo alzare il pagamento della metà spesso taglia i tempi di tre quarti: il denaro in più va tutto sul capitale.

Quando lo strumento dice che non si estingue mai

Se il pagamento è inferiore agli interessi di un mese, il saldo cresce nonostante tu abbia pagato. Non esiste un numero di mesi che lo estingua, quindi lo strumento non se lo inventa e ti dice invece gli interessi: quella cifra è il pavimento che il tuo pagamento deve superare prima che qualcosa tocchi il debito. Le banche mettono il minimo sopra quella linea, ma di poco, ed è esattamente così che un piccolo saldo sopravvive un decennio.